Entrevista a Rodrigo Esteban Icaza Garcia, columnista, comunicador ejecutivo, facilitador y mediador sobre las criptomonedas en Panamá.
Rodrigo, ¿cuál es la situación de las criptomonedas en Panamá? En toda América Latina, inclusive en Cuba, el uso de las criptomonedas ha prosperado. En Panamá parece estar circunscrito a unos pocos expertos, ¿a qué se debe?
La situación de las criptomonedas en Panamá es un tanto relativa, ya que se debe a la falta de coordinación entre todos los actores presentes en el tema. No obstante, paso a realizar comentarios acerca de lo que he visto durante los últimos cuatro años.
La relación criptomonedas con Panamá es un poco compleja, por las características específicas del sector financiero del país. Panamá se ha mostrado al mundo como un país robusto en el sector financiero, a pesar de no contar con un banco central como suele ocurrir en otros países.
No obstante, ante la ausencia de este, debemos recordar que nuestra moneda de curso legal es el dólar americano. Estol nos hace ser dependientes de la política monetaria de la Reserva Federal de los Estados Unidos y de los bancos norteamericanos.
Los expertos que presumimos son de la vieja escuela
Al ser el dólar americano nuestra moneda de curso legal, no hemos tenido situaciones de mayor controversia, en cuanto a temas monetarios se refiere.
El dólar es considerado una moneda estable en todo el mundo. Los “expertos” que presumimos en Panamá, en cuanto a aspectos de economía y finanzas, son los académicos y egresados de estas carreras universitarias.
Sin embargo, esto hace que los expertos se rijan bajo el libro tradicional de lo que se enseña en la academia sobre el dinero como tal. Los facilitadores del conocimiento están fundamentados en el conocimiento de la “vieja escuela”.
Por esto será difícil que adopten una postura favorable hacia las criptomonedas. Sobre todo, porque hablar de criptomonedas involucra un área de conocimiento que, hasta ahora, ni financistas, economistas o banqueros han estudiado.
Las criptomonedas son una solución tecnológica a la crisis financiera
Es, entonces, cuando aquellos que estamos relacionados, de algún modo, con computación y tecnología, nos hemos interesado el tema de las criptomonedas. Hemos empezado a entenderlas como una solución tecnológica a la crisis financiera del mundo que ocurrió en el 2008. Específicamente, por ser, una tecnología fuera del control de gobiernos e instituciones financieras. Además, esto le quita poder, otorgándoselo, incluso, a quienes no son especialistas en estos rubros.
En mi caso, cuando escuché acerca de las criptomonedas, fui escéptico al principio. Al principio (enero 2016) el mensaje era “invierte y hazte millonario”. Cuando escuché esa frase trillada que hace referencia a muchos esquemas ponzi y pirámides, realmente, no le presté atención. Pero, fue en mayo de ese mismo año cuando volví a escuchar el tema relacionado con Bitcoin y criptomonedas. Y fue cuando me causó curiosidad.
Entonces, fue en aquel momento que busqué por internet, información al respecto. Encontré que había una universidad en el mundo que ofrecía una Maestría Científica en Monedas Digitales. Y al ser yo, una persona con trayectoria académica y universitaria me interesé por conocer acerca del tema. Ocurrió, entonces que, me inscribí en un curso introductorio de monedas digitales que era el primer requisito. Allí inició mi camino con las criptomonedas.
Hay quien domina las criptomonedas académicamente y quien empíricamente
A pesar de que en Panamá hay personas que conocen del tema, desde la perspectiva académica, otros dominan el tema desde una perspectiva experimental y práctica en el juego del “sube y baja” (trading). Pero, cuando les toca explicar acerca de cómo funciona esta tecnología se expresan con frases como “mira, inviertes cierta cantidad, esperas que suba y ganas”.
Si analizamos esta frase, nos percatamos de que carece de profundidad. Sólo aquel individuo que está ansioso por “ganar dinero de inmediato” se dejará llevar.
Pero, resulta que el mercado de las criptomonedas es muy volátil. Personalmente, me he dedicado a formar personas en esta materia desde el 2016. Por ejemplo, he trabajado con un joven que, posterior a su formación conmigo, decidió estudiar un Máster en Fintech y Blockchain. Y todo online, con una escuela de negocios en Europa.
En Panamá hay unas 10 mil personas que trabajan con criptomonedas
En Panamá, hay más de 10,000 personas que utilizan criptomonedas. Hay los que promueven esquemas de referencia legítimos e ilegítimos (en su gran mayoría). Además hay traders, intermediarios, emprendedores y/o empresarios y por último los académicos. Entonces, cada uno habla de lo mismo, pero desde una experiencia y punto de vista distinto, lo cual puede confundir a las personas. Especialmente, por la falta de un estándar local sobre cómo transmitir un mensaje cónsono con lo que es la tecnología en sí. Pero, eso también es un atributo de lo que la descentralización de Bitcoin ha traído consigo.
Es muy común que cuando una persona esté en sesión conmigo, me diga: “Rodrigo, esto yo no lo había entendido, así como tú lo estás explicando”. O “Yo tenía otro concepto acerca de las criptomonedas”. Esto es normalmente dicho por personas que manejan inversiones en bolsa. Sobre todo, cuando estamos trabajando en los primeros pasos para configurar una billetera, es normal que estos tengan un poco de migraña durante la sesión. Ya que parto desde el aspecto tecnológico, hacia el financiero. Pero, en el tecnológico incluyo temas de privacidad y seguridad.
Rodrigo, en Panamá hay un proyecto de Ley para reglamentar el uso de las criptomonedas. ¿Cuál es tu opinión sobre este proyecto?
Te confieso que cuando leí que un diputado suplente propuso un anteproyecto de ley, se me subió la temperatura. No por la propuesta regulatoria. Sino por lo que me imaginaba que pudiera contener esa propuesta de ley. Y, justamente, cuando la leí, realmente me dio migraña. El diputado se basó en el derecho comparado para regular algo que desconoce, tomando como base una propuesta de ley de Colombia y haciéndole cambios mínimos (y mal hechos) para adaptarla al contexto panameño.
Curiosamente los chicos de IPANDETEC en conjunto conmigo, como parte de la Cámara de Comercio Digital y Blockchain, decidimos realizar un Encuentro Tecnológico Virtual para conocer la propuesta del diputado, más allá de lo que contenía la propuesta de ley. Solo puedo decir que lo que el diputado proponente requerirá de mucho apoyo para se aprueba en 3er. Debate en la Asamblea Nacional. Y luego pase a ser Ley de la República, mediante la sanción por parte del Presidente.
Propuesta de Ley apresurada y mal copiada
Considero que una ley sobre criptomonedas es necesaria, pero, esa propuesta de ley que se encuentra en la asamblea está muy apresurada.
En Panamá, ni siquiera tenemos una ley FINTECH, como para regular criptomonedas, sobre todo por toda la complejidad que conlleva desde la perspectiva regulatoria y gubernamental.
Panamá es miembro de la GAFI y entendemos que GAFI emitió unas recomendaciones para países que operaban con criptomonedas. También el FMI ha emitido algunos documentos al respecto.
Hablar de regulación de criptomonedas es hablar de eficiencia gubernamental para los procesos administrativos que ello conlleva, de los cuales, en la actualidad, aún carecemos.
Pero, sí se hace necesaria una regulación que legitime el uso de las criptomonedas en el país. Sin embargo, en este caso, es necesario que quien entiende de la materia plasme ese tipo de regulaciones porque conocemos la industria. No dejarlo a discreción de los diputados.
Rodrigo, los bancos panameños ya no abren cuentas a no residentes, son poco amigables con los comercios online y ni hablar de criptomonedas. Todo esto sumado a las tasas de interés en bajada ¿llevará a una crisis del sector bancario?
Entiendo que los bancos aperturan cuentas a nacionales y residentes. No obstante, hablar de una crisis bancaria en Panamá no lo veo realista, ya que a pesar de la gran resistencia que ha habido, algunos bancos están comenzando a dar sus primeros pasos en FINTECH. También con la puesta en marcha de billeteras digitales. O en el caso de un Banco del Grupo Bancolombia con su “Neobanking”. Esto obliga a los otros bancos panameños a subirse al tren de la digitalización bancaria.
Hace poco más de un año, hablar de comercio electrónico en Panamá era, todavía, un tabú. Pero, actualmente, debo reconocer que gracias a la coordinación que ha existido entre diversos sectores e industrias, ya es mejor conocido y no son tan escépticos con el comercio electrónico, como sí continúan siendo con las criptomonedas.
Pero, sí estoy seguro de que los próximos 10 años serán cruciales para la banca local. Especialmente por el hecho que ya no será necesario tener una cuenta bancaria, cuando puedes tener una billetera digital. Solo esperemos que Libra (la moneda estable de Facebook) salga al mercado para ver como los bancos locales e internacionales comienzan a acelerar el proceso. Es más, no sé si ya te has dado cuenta, pero en Facebook aparece la opción de “billetera digital”. En algún momento de este año la tuve, pero creo que la limitaron para algunos países.
Rodrigo, en Panamá ya todo se considera a riesgo de lavado de dinero. ¿Se trata de estrés postraumático de los Panama Papers?
No creo que todo sea considerado lavado de dinero, pero sí creo que se trata de evolución sobre la forma de administrar recursos financieros. Los Panama Papers son una muestra clara de la crisis de transparencia que tenemos en el mundo, no solo en Panamá.
No obstante, fue y es una oportunidad para que Panamá limpie su estructura financiera y legal. Y que sea más fuerte que antes de los Panama Papers, incluso con mejores prácticas. Además, con una infraestructura tecnológica que implemente Blockchain como mecanismo para garantizar la transparencia.
Pero, siendo honesto y valorando tu pregunta, depende de lo que se llame “riesgo de lavado de dinero”, ya que una persona promedio que gana menos de 600 dólares mensuales, es mentira que va a lavar dinero. Por lo tanto, el riesgo se da con personas naturales o jurídicas que poseen mucho dinero. Lo único que se les pide es demostrar es la proveniencia de los fondos. Si todo está limpio, no debe haber mayor controversia.
Personalmente, creo que a nadie le afecta la transparencia, siempre que no tenga nada que ocultar. Por ejemplo, a mí me tocó gestionar la apertura de cuenta de una Asociación sin fines de lucro. Aunque, el proceso de conseguir toda la documentación que piden es tediosa, sobre todo para aquellos que somos millenials y no estamos acostumbrados a trabajar con papel. Pero, en menos de 2 semanas, ya teníamos la cuenta de la asociación.
Las criptomonedas todavía no son aceptadas
Ahora, si hablamos de criptomonedas relacionadas con aperturas de cuentas bancarias, olvida que algún banco te abra una cuenta. No conozco bancos que le aperturen cuentas a personas naturales que operen con criptomonedas. En cambio, los bancos tienen la fama en Panamá de que, si descubren a un usuario operando con criptomonedas, le cierran la cuenta.
Ahora, poniéndome del lado del diablo. Tampoco es que los usuarios que operamos con criptomonedas, necesitemos una cuenta bancaria, cuando existen soluciones de tarjetas VISA. MasterCard, Union Pay entre otras, ligadas a una billetera digital de criptomonedas, con la cual vas a un cajero de cualquier banco y retiras el efectivo. O simplemente pagas con dicha tarjeta en los diversos comercios. El usuario tradicional, suele usar la plataforma bancaria solo por temas de comodidad, aunque eventualmente puedan ser reemplazadas por la entrada de nuevas billeteras digitales unidas a tarjetas débito.
Pero, Rodrigo, tú vas en los Estados Unidos, abres una cuenta bancaria en una hora y recibes lo que quieres sin que te hagan preguntas. En Panamá la mayoría de los bancos no te dejan trabajar. Las criptomonedas parecen la solución, ¿o no?
El problema de nuestra banca local es que dependemos de los bancos corresponsales. Esos mismos que mencionas que no hacen preguntas a quienes aperturan cuentas de manera directa, son los verdugos de nuestros bancos.
Mira, a principio de año tuve la oportunidad de reunirme con una persona de un banco en Panamá. Cuando le hice una pregunta relacionada con FINTECH, su respuesta fue la siguiente: “Es que el banco corresponsal…”.
Recordemos lo que mencioné, anteriormente, en Panamá, nuestra moneda de curso legal es el dólar, aunque nuestra denominación es el balboa. Por lo tanto, tenemos una relación de dependencia (tóxica, según mi criterio) con los bancos corresponsales.
La tecnología blockchain es la solución de muchos problemas
Las criptomonedas como tecnología son una solución para muchas cosas, sobre todo para la trazabilidad del dinero. Con un maletinazo, es imposible conocer la procedencia del dinero, pero con criptomonedas que tienen un Blockchain transparente, es posible trazar y cruzar identidades.
También, las criptomonedas son una solución para que las personas se liberen del hecho de tener que esperar días por una transferencia internacional o depender de que el banco le apruebe o no una transferencia por algún producto o servicio ofrecido en otro país o, en otras palabras, depender del banco.
Creo que los bancos, en un futuro, evolucionarán, no para manejar dinero, sino para custodiar la identidad digital de las personas. Porque ciertamente, trabajar con criptomonedas requiere de una gran responsabilidad y conocimiento, sobre todo en temas de ciberseguridad y privacidad y creo que eso es lo mejor que han hecho los bancos hasta hoy.
Bitcoin en alza, ¿hasta dónde seguirá esta tendencia?
El precio de Bitcoin es especulación pura, tal como ocurre con todos los activos financieros hasta hoy. No obstante, la tendencia seguirá hasta que todos los bitcoins sean minados (año 2140), y para ese año, seguramente, serán nuestros bisnietos o tataranietos quienes vivan ese acontecimiento.
Aquí podríamos mencionar aspectos técnicos de la deflación que forma parte de una de las características de Bitcoin. Cabe señalar que los bancos centrales ahora están emitiendo sus propias monedas digitales, lo que le da mayor validez y valor a Bitcoin y las criptomonedas existentes. De lo contrario, ¿por qué se crearía una moneda fundamentada en algo que no se considera como bueno?
